第一家整体关闭独立信用卡中心的银行，出现了

一家资产近万亿的地方大行，悄然撤掉了自己的信用卡中心：不是业务不做了，而是那个曾经风光无限的独立机构，没了。

近日，广东金融监管局一纸批复落地：同意广州银行信用卡中心终止营业。连同深圳、佛山、东莞等7个城市的信用卡分中心，全部关门，金融许可证一并注销。

这是全国第一家关闭信用卡中心的银行。

消息传出，并不意外，但影响仍不小。毕竟广州银行的信用卡贷款规模曾高居城商行第一，巅峰时超过千亿。可就在短短两年间，这笔巨量贷款缩水了300多亿，相当于每天蒸发超过4000万。

当然，这也是整体行业趋势。过去三年，全国信用卡保有量少了1.1亿张，66家银行信用卡分中心悄然退场，曾经被视为银行零售“明珠”的信用卡业务，正在经历一场集体性的战略撤退。

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广州银行的“减法”

从广州银行来看，此番调整，必然也不是一时冲动，而是面对经营压力的一种现实选择。

作为一家资产规模近9500亿的城商行，其信用卡业务曾风光无限：2022年巅峰时期，信用卡贷款余额高达1015亿元，位居城商行第一。然而此后两年，这一数字急剧缩水：2023年降至860亿，2024年进一步跌至704.42亿元，同比降幅从15.26%扩大至18.11%。短短两年，超过300亿的规模蒸发，降幅超过30%。到2025年，该行年报甚至不再披露信用卡贷款余额的具体数据。

规模的快速收缩直接拖累了银行的利润表现。2022年广州银行净利润尚为33.39亿元，到2025年已缩水至11.83亿元，仅为三年前的三分之一。与此同时，信用卡业务的投诉占比却高达65.5%，成为消费者投诉的“重灾区”。

一边是收入端持续下滑，另一边是成本端压力不减。维持一个覆盖多城的独立信用卡中心，需要承担上千员工的薪酬、场地租金、独立系统运维等开支，每年硬性成本估算在5亿元左右。当信用卡贷款规模大幅缩水，这笔固定支出便显得格外沉重。

所以，将独立持牌的信用卡中心转为总行内设的信用卡部，看似是组织架构的“降级”，实则是广州银行在利润大幅缩水背景下的一招“断臂止血”：省钱，比体面更重要。

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退潮真相

广州银行的收缩也不是个例，而是整个信用卡行业压力的缩影。从宏观数据来看，信用卡的“黄金时代”已然落幕。截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡量降至6.96亿张，较2022年8.07亿张的历史峰值三年累计减少1.11亿张。进入2026年一季度，存量进一步降至6.87亿张。

推动这场“退潮”的也是多重因素的叠加：

比较明显的就是规模收缩，贷款余额普遍下滑。 在披露的2025年年报的18家银行中，多达16家出现信用卡贷款余额同比负增长。国有大行中，工商银行降幅达10.04%，中国银行降幅高达18.10%。城商行、农商行的收缩更为剧烈，瑞丰农商行同比降幅达33.92%。

其次就是资产质量承压，不良率攀升。 在公布了信用卡不良贷款率的12家银行中，3家超过3%，7家出现上行。工商银行2025年信用卡不良率高达4.61%，较上年大幅攀升1.11个百分点。截至2025年上半年，12家境内银行信用卡透支不良贷款率平均为2.40%。

当然还有外部竞争加剧，生态被蚕食。 消费贷利率持续走低，2024年以来部分银行消费贷利率甚至跌破3%，对信用卡利率形成明显替代优势。同时，互联网平台的各类信用支付工具日益渗透日常消费场景，尤其在小额高频交易中，对传统信用卡构成了显著冲击。

正如一位城商行信用卡中心人士所言：“信用卡产品体系源自海外，规则、计费方式都很复杂，服务流程也较长。而如今平台经济带动下的消费贷，无论从客户体验还是银行管理成本来看，都更加便捷、经济。”

在此背景下，银行主动压降高风险敞口、清理“睡眠卡”成为行业共识，信用卡业务从“增量竞争”全面转向“存量竞争”。

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转型重构：信用卡业务走向何方？

面对行业变局，各大银行纷纷推进信用卡业务的架构改革与战略转型。“回归分行、回归零售体系” 成为这轮调整的核心主线。

交通银行是这一转型的先行者。该行副行长周万阜在2025年业绩发布会上曾明确表示，过去信用卡由总行信用卡中心集中直接经营，在快速发展阶段优势显著，但随着业务进入新阶段，旧模式局限性日益凸显。交行已从集中经营转为分行属地化经营，将信用卡业务纳入属地零售业务统一管理，由分行提供一站式综合金融服务。截至2025年末，38家分行全面承担信用卡属地经营管理职责，属地新增活户较转型前同比提升140%。

光大银行副行长齐晔也明确表示：“2025年是我行信用卡业务由直营转为属地化经营的完整一年，我们明确了‘回归消费本源、回归分行’的核心理念。”据不完全统计，2025年共有66家银行的信用卡分中心退出市场，或被并入分行属地管理，或直接关停。

除了组织架构的“归巢”，信用卡业务的经营理念也在发生根本转变。上海金融与发展实验室主任曾刚表示，综合协同模式下，信用卡回归为触达客户、黏合关系的重要入口，客户综合价值取代单一产品盈利成为经营的核心目标。银行需要打通信用卡与储蓄、理财、贷款等业务之间的数据与流程壁垒，真正实现“以客户为中心”的一体化经营。

产品层面，信用卡独立App迎来集中关停潮。2025年9月，中国银行宣布将信用卡专属App“缤纷生活”的功能逐步迁移至“中国银行”App，并于2026年6月全面停止服务；邮储银行、北京农商行等也已完成信用卡App的关停整合。同时，多家银行密集停发低效联名卡，交行、兴业、民生、广发、建行等均发布了停发公告。

但收缩并不意味着放弃，而是“瘦身强体”的蓄力。

在精简低效业务的同时，银行仍在加码优质客群的获取。据《证券日报》报道，近期邮储银行、平安银行、交通银行等多家银行联合推出“办信用卡免费领自行车”活动，礼品升级为捷安特、喜德盛等品牌自行车，首期礼品投放规模达一万台。

一边做“减法”、一边做“加法”，进一步反映了行业从追求“大而全”转向“精而深”的意图：不再盲目追求发卡量，而是通过场景深耕、客群聚焦、生态协同，在存量市场中挖掘真正的价值客户。

结语

从广州银行关闭信用卡中心，到全行业的“归巢”与重构，中国信用卡行业正经历着一场深刻而必要的转型。

告别“跑马圈地”的粗放时代，回归金融服务实体消费的本源，这或许正是行业走向成熟的必经之路。

本文转自：科技金融说