信用卡“退潮”：三年蒸发9200万张！我的卡却还在坑我？

“最多的时候我有12张信用卡，但去年以来我把多余的信用卡都注销了，只留下一张备用。”北京白领君君（化名）说道。这并非个例，近年来，银行信用卡数据呈现集体缩水趋势。

央行数据显示，信用卡和借贷合一卡从2022年6月末的8.07亿张减至2025年6月末的7.15亿张，蒸发了9200万张。仅2024年，就有4000万张信用卡从市场上悄然消失。

数据背后，信用卡大规模缩水

随着2025年上市银行中报收官，多家银行信用卡业务相关数据也浮出水面。根据6家国有大行、8家股份行（除浙商银行）披露的数据，上半年，这14家上市银行信用卡贷款余额合计7.52万亿元，相比年初下滑2.56%。

从具体银行来看，中国银行收缩最为明显，上半年信用卡贷款金额为5224.99亿元，较年初减少13.88%。平安银行、兴业银行紧随其后，降幅分别为9.23%、8.07%。

就连素有“信用卡一哥”之称的招商银行也难以独善其身。今年上半年，招商银行实现信用卡交易额2.02万亿元，同比下降8.54%。

为何被抛弃？信用卡遭遇多方冷遇

年轻人不再青睐信用卡。“在没有花呗、抖音月付之前，信用卡还有点用，可以透支额度，但自从有了这些支付方式，信用卡就用不着了。”75后王丽娟（化名）表示。

95后肖寒则担心信用卡的高额度会让自己消费失控：“信用卡额度可至万元，怕忍不住就多花了。比起信用卡的高额诱惑，花呗、美团月付等工具‘小额可控’更受青睐。”

年费和高额息费劝退用户。95后陈钰刚毕业时使用过信用卡，但很快发现“经常收到短信和骚扰电话，并且还收取年费，不经常用很不划算”。

更令人咋舌的是，有人逾期还款2天利息超1000元。信用卡资深用户陈西使用招商银行信用卡已有5年，一直按时还款，但有一次因特殊原因逾期两天，就被扣了1000多元的循环利息。

银行焦虑，信用卡业务战略大调整

面对信用卡“退潮”，银行显然坐不住了。曾经靠各种优惠吸引用户的信用卡，现在正被越来越多年轻人抛弃。

银行信用卡开户的压力加大，送出的礼品也更加丰富。在招商银行某网点，陈列了空气炸锅、行李箱等信用卡办理赠品。

但即使银行卖力拉客，仍未能扭转信用卡颓势。这迫使银行开始调整经营战略，从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业精细的高质量发展阶段。

建设银行在中报中称，信用卡贷款业务顺应国家政策导向，开展消费金融专项行动，加强居民购车、家装、家具家电等“以旧换新”消费需求刺激。

交通银行则围绕文旅、美食、购物、出行等民生消费领域，积极开展全卡普惠活动，深化“最红星期五”品牌场景生态布局。

消费者维权，信用卡投诉激增

在信用卡“退潮”的同时，依然有很多消费者反映在办理或者使用信用卡的过程中“被坑”。黑猫投诉平台显示，信用卡相关投诉量已突破41万条，大多集中在乱扣费、逾期利息费用高、收取年费不提醒等方面。

罗小白告诉时代周报记者，自己曾被“莫名其妙”办了信用卡。去年在天府机场，有工作人员引导办理值机手续，对方表示可以办理川航免费会员，既可以作为会员卡，也是一张银行卡。

当花费3元办理后才发现，这实际上就是一张中信银行的信用卡。

未来何去何从？信用卡的转型之路

博通咨询首席分析师王蓬博认为，客群行为的全面转变是多重因素叠加的结果。一方面，年轻群体更倾向使用嵌入消费场景的互联网信用工具，其“先享后付”、免年费、小额灵活的特点更契合其消费习惯。

未来信用卡不会消失，而是会变得更加实用。一方面，高端客户将享受专属理财和私人银行联动权益；另一方面，基础客户将获得加油、买菜、缴水电费的小额优惠。

银行业逐渐意识到，与其追求发卡量，不如把存量客户服务好。差异化竞争成为关键，银行需要满足高端客户多样需求，同时满足基础客户刚性需求。

数据显示，截至2025年6月末，人均持有信用卡和借贷合一卡仅为0.52张，低于去年的0.54张。这个数字可能还会继续下降。

银行网点里，办理信用卡的柜台不再摆放在明显的位置上。曾经熙熙攘攘的信用卡中心，如今纷纷调整关闭——今年以来，获批终止营业的银行信用卡分中心已超40家。

信用卡并未消失，但它正在回归支付工具的本来面目。